СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНЬ И ЗДОРОВЬЕ. КАК СЭКОНОМИТЬ НА СТРАХОВАНИИ, ГДЕ ДЕШЕВЛЕ И ВЫГОДНЕЕ?

 

Содержание:
1. Где можно застраховать жизнь по ипотеке? (аккредитация)
2. От чего зависят тарифы на страховку? Почему она может подорожать?
3. 5 советов – Как сэкономить на страховке здоровья?
4. Онлайн-калькулятор ипотечного страхования (моментальный расчет без смс/регистрации)
5. Рейтинг компаний по страхованию жизни для ипотеки. Расчет на примере. Сравнительная таблица.
6. ТОП-10. Обзор компаний: плюсы и минусы (Сбербанк-страхование, СОГАЗ, Ингосстрах, ВТБ, РЕСО, Альфа, ВСК, Ренессанс, Росгосстрах, Зетта).
7. Где разрешено оформить страхование жизни и здоровья по ипотечному кредиту?


Хотелось бы сказать,что согласно законодательству РФ
любое страхование жизни осуществляется только с добровольного желания самого страхователя. Никто не имеет право заставлять Вас сделать полис. С другой стороны, это все в ваших интересах и интересах банка оформить договор для снижения финансовых последствий.
Поэтому банки научились мягко и ненавязчиво подталкивать клиентов к этой мысли. Это делается очень просто. Сейчас везде годовой процент по ипотеке зависит от наличия или отсутствия страховки жизни. В кредитных условиях прописана высокая базовая ставка, а при оформлении полиса заемщик получает скидку (1-4% в зависимости от банка). Все низкие проценты в реклами автоматически подразумевают наличие страховки.
Многих интересует, что же выбрать: полис или повышенный процент. По ссылке вы найдете примеры расчетов. Кратко, для большинства клиентов в возрасте до 50 лет выгоднее все-таки застраховаться, тарифы существенно ниже по сравнению с увеличением ставки. Это позволяет сэкономить на размере ежемесячного платежа, и, что гораздо важнее, получить выплаты в случае смерти/инвалидности 1 или 2 группы.
Обращаем внимание, что страхование залога (квартиры или дома) является строго обязательным. Это требование Закона “Об ипотеке”.
Второй важный момент. Покупать полис разрешено только в аккредитованной компании. Каждый банк на своем официальном сайте обязан публиковать список отобранных страховщиков. Например, в списке Сбербанка (на мая 2019 года) их 15, ВТБ – 20, Абсолютбанке – 9, Транскапитале – всего 5. Понятно, что чем меньше допущенных, тем ниже шанс найти выгодный вариант. Это создает возможности для злоупотреблений и манипуляций. Банк допускает только тех, кто предлагает большую комиссию за продажу полисов.
Если думаете, что подобные списки ограничивают права и нарушают законодательство, то огорчим. Это практика абсолютна правомерна еще с 2009 года, когда Правительство РФ и Антимонопольная служба выпустили специальное Постановление. В нем подробно сказано о порядке допуска к страхованию рисков заемщиков. Более подробно в статье “Почему банки обязывают страховаться только в аккредитованной компании”.
Почему может подорожать страховка жизни?

Итоговая сумма рассчитывается индивидуально и зависит от многих параметров. Все они влияют на вероятность вреда здоровью. Итак, смотрим, из-за чего может увеличиться тариф.
Пол заемщика. Для женщин тарифы обычно на 30%-50% ниже, чем для мужчин.
Возраст. Чем старше человек, тем выше вероятность заболевания/смерти. В итоге разница в ставках между 25-летним и 50-летним заемщиком может быть 5-10 раз. А лицам старше 60 лет, как правило, вообще очень сложно застраховаться. Им просто отказывают. Или предлагают альтернативу – включить в договор только риск несчастного случая (например, ДТП), но болезни не будут считаться основанием для выплаты. Хотя именно это актуально для возрастных клиентов.
Профессия. Риск у бухгалтера и шахтера отличается. Для офисных сотрудников применяются минимальные тарифы. А, например, военным, полицейским, МЧС тяжело найти компанию, которая была бы согласна принять на страхование.
Здоровье. Каждый заемщик заполняет медицинскую анкету, в которой обязан рассказать о болезнях. Наличие серьезных проблем является причиной повышения тарифа. Поэтому большинство предпочитают скрывать правду. Предупреждаем, при страховом случае это является основанием для отказа в выплате.
Лишний вес. Вопрос о росте и весе заемщика задают большинство компаний. Большой индекс массы тела увеличивает тариф.
Занятия рисковыми видами спорта. Увлечения горными лыжами, экстремальными хобби – дополнительный риск.
Требования самого банка. Это кажется странным, но даже в одной и той же компании, тариф будет различаться для разных банков. Причем существенно. Можете убедиться сами, сделав расчет страхования жизни по ипотеке в онлайн-калькуляторе на нашем сайте. Объяснений несколько. Во-первых, размер комиссии, которую хочет получать банк за поставку клиентов. Одни ничего не хотят, другие – 20%, 50% – и это не предел. Естественно, за все в итоге заплатит заемщик. Во-вторых, требования к условиям самой страховки различаются (перечень рисков, оснований для отказа в возмещении). Например, Сбербанк диктует даже формулировки допустимых исключений (кстати, это очень правильно), поэтому страховая не может использовать свои стандартные Правила с кучей оговорок.
Итоговая сумма рассчитывается по формуле:
величина кредитной задолженности * тариф (в %)
Например, кредит на 3 млн. руб. Тариф – 0,15% (условная цифра).
Тогда размер страховки = 3 млн. руб. * 0,15% = 4500 руб. за год.
Чем больше сумма кредита, тем дороже обходится полис.
Не существует одной компании, в которой одинаково дешево было бы застраховаться всем категориям клиентов. У каждой свой подход к оценке рисков и тарифная политика. Поэтому советы друзей или форумов, что где-то удалось дешево оформить страховку жизни, не всегда будут полезны именно вам. Найти самый выгодный вариант можно только сделав расчет во всех аккредитованных компаний. Воспользуйтесь онлайн-калькулятором страхования ипотеки. Он показывает минимальную сумму в зависимости от пола, возраста, профессии застрахованного.
5 советов – Как сэкономить и выгодно застраховать жизнь для ипотеки?
1. Не соглашаться оформить страховку жизни в самом банке
В основном заемщики и не подозревают, что можно найти более выгодное предложение. Поскольку кредитные менеджеры делают все возможное, чтобы заставить клиента оформить полис непосредственно у них в “карманной” компании банка. Обычно это так называемые программы коллективного страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков кредитов, а клиент просто должен подписать соглашение о присоединении к ней. Причем сотрудник может очень агрессивно навязывать эти услуги, вплоть до обмана и запугивания, что откажет в выдаче ипотеки. Единственная цель – выполнить план продаж.
Тарифы по таким “программам” гораздо выше, чем в других организациях. Заемщик может переплатить в 2-3 раза и не подозревать, что есть право выбора любого аккредитованного страховщика. Поэтому единственный вариант – выяснить условия в других местах.
Надо заметить, что обзвон занимает очень много времени. Например, ниже мы выложили результаты такого исследования, которое заняло около 6 часов. Даже дозвониться до многих является огромной проблемой. Не факт, что названная сумма будет актуальной в силу человеческого фактора и ошибок.
2. Сделать основным заемщиком женщину
Тарифы для женщин существенно ниже, чем у мужчин, иногда в 2 раза. Понятно, что зачастую кредит уже одобрен и состав созаемщиков изменить нельзя, но можно попытаться.
3. Программы “Переход”
Для продления полиса вы можете поменять компанию. Многие предлагают скидки (10-15%), если вы перейдете к ним. Кстати, ваша прежняя страховая, узнав, что вы хотите расторгнуть договор, может предложить особую скидку, лишь бы вы остались с ними. Данный совет не применим для Сбербанка.
4. Скидки при наличии полисов по другим видам страхования
Вспомните, может быть у вас где-то оформлено ОСАГО, КАСКО, дом застрахован. Обратившись туда же за расчетом для ипотеки, используйте этот аргумент. Зачастую существует возможность применения скидок постоянным клиентам. Данный совет не подходит для Сбербанка.
5. Скидки сотрудникам корпоративных клиентов
Если предприятие, где вы работаете, достаточно крупное и страхуется свои риски (например, обеспечивает ДМС работникам), то как правило, страховая компания-партнер готова предоставлять индивидуальные скидки этим самым сотрудникам.
Онлайн-калькулятор
Моментальный расчет. Без смс и звонков
Для расчета выберете в калькуляторе ваш город, сумму кредита, название банка, объект – “жизнь”, пол, дату рождения и профессию заемщика. При необходимости укажите созаемщиков (не требуется для Сбербанка!).
Программа подберет наиболее выгодное предложение из числа аккредитованных страховщиков.
Внимание! Невозможно сделать расчет для лиц старше 60 лет, имеющих проблемы со здоровьем или инвалидность. В некоторых случаях может понадобится проведение медицинского осмотра.
Если вы из Москвы, то это преимущество, так как мы сами находимся в Москве. Мы без проблем проконсультируем, подберем наиболее выгодный тариф на ипотечную страховку, оформим весь пакет документов. Доставка бесплатная. Но так же мы можем оформить онлайн любой регион России.
Рейтинг компаний по страхованию жизни для ипотеки 2019. Сравнение.
Мы запросили предложения 10 крупнейших компаний на рынке. Поскольку тариф прежде всего зависит от банка (причина – разные договоренности по комиссиям и требования к условиям договора), то мы приведем примеры расчета для 2 самых популярных: ВТБ и Сбербанк. В таблице указаны суммы в рублях и в процентах (от величины кредитной задолженности).
В обоих случаях для целей исследования были взяты следующие данные:
• Женщина
• 30 лет
• Бухгалтер
• Нет проблем со здоровьем, опасных увлечений и вредных привычек
• Страховая сумма 2 млн. руб. (ВТБ требует, чтобы она была равна остатку задолженности + 10%, т.е. 2,2 млн. руб.).
Опрос проведен в декабре 2018 года, периодически данные обновляются. Вы можно рассчитать страхование жизни при получении ипотечного кредита в онлайн калькуляторе (мгновенно и без предоставления персональных данных).
№ Название компании Сбербанк ВТБ 24 Комментарий
1 Наше предложение 0.14% / 2800 руб. расчет невозможен Спецпредложение!
Перейти в Калькулятор
2 Ресо-Гарантия 0.182% / 3640 руб. 0.182% / 3640 руб. Хороший тариф
3 СОГАЗ 0.21% / 4200 руб. 0,23% / 5060 руб. Средний
4 ВТБ-Страхование 0.25% / 4968 руб. 0,28% / 6616 руб. Средний
5 Сбербанк Страхование 0.34% / 6740 руб. расчет невозможен Дорого
6 Альфа-страхование 0.26% / 5200 0,294% / 5880 руб. Средний
7 Сургутнефтегаз 0.4% / 8200 руб. 0.2% / 4000 руб. Средний
8 Либерти 0,24% / 4800 руб. 0,18% / 3600 руб. Хороший тариф
9 ВСК 0.29% / 5800 руб. 0,27 % / 5940 руб. Средний
10 Росгосстрах нет аккредитации 0,2% / 4000 руб. Средний тариф
11 Ингосстрах 0.25% / 4926 руб. 0,185% / 3675 руб. Хороший
Привлекательный условия в РЕСО, Ингосстрахе, Либерти.
Всегда следует уточнять, в каком случае сработает страховка, включена ли онкология и прочие нюансы. Изучайте Правила, они везде разные. Исключение – Сбербанк. Он единственный, кто очень строго подходит к условиям договора страхования и диктует, какие риски необходимо включить, перечень допустимых исключений. Эти требования должна соблюдать любая аккредитованная компания, поэтому особых различий, кроме цены, у них не будет.
Обзор компаний по ипотечному страхованию жизни.

Сбербанк страхование
Дочерняя компания Сбербанка, созданная для своих же заемщиков. Клиентам предлагается продукт “Защищенный заемщик”. Тарифы зависят от возраста и пола заемщика.
Занимает 3-место по выручке, что не удивительно, учитывая долю банка на рынке кредитования населения. По методике рейтингового агентства “Эксперт РА” имеет рейтинг ruAAA (прогноз “Стабильный”.
Плюсы
1. Финансово надежная и стабильная.
2. Есть возможность оформления полиса онлайн. При этом предоставляется скидка 10%. Ограничение: цена не должна превышать 15 тыс. руб.
3. Удобное и быстрое оформление в офисе при выдаче кредита.
Минусы
1. Кредитные менеджеры очень агрессивно навязывают, зачастую обманывая клиента.
2. Очень высокие тарифы. На 40-50% выше, чем в других аккредитованных организациях.
3. Предоставление недостоверных сведений о полисе. В частности, уверения в том, что только они платят всегда, в отличии от других. Это не так. Достаточно посмотреть судебную практику.

СОГАЗ
Одна из крупнейших, первоначально созданная для страхования рисков Газпрома. На данный момент происходит объединение с ВТБ под брендом СОГАЗ, что позволит занять 1 место по сборам. Имеет рейтинг RAEX (Эксперт РА) ruAAA – “стабильный”.
Специализируется на страховании предприятий и крупных промышленных объектов, мало работает с физическими лицами. Активно сотрудничает с Газпромбанком в сфере ипотеки (фактически у заемщиков Газпромбанка мало шансов застраховаться где-то, кроме СОГАЗа).
Плюсы
1. Высокая финансовая надежность и платежеспособность.
2. Работает в большинстве регионов.
Минусы
1. Крайне тяжело дозвониться и сделать расчет. Идет переадресация на единый федеральный контактный центр, гдеобещают перезвонить, но никто так и не перезванивает.
2. Навязывание добровольной страховки квартиры за 500-1125 руб. без предупреждения. Просто подсовывают документы на подпись и оплату. Особенно часто сталкиваются заемщики Газпромбанка, у которых идет выдача ипотеки и уже нет времени спорить.

Ингосстрах
Крупнейшая в России, имеющая хорошую репутацию и известность. Занимает 6 место по доле рынка. Рейтинг RAEX (Эксперт РА) ruAAA – “стабильный”. Активно работает в сфере ипотеки.
По отзывам занимает 11 место (по версии banki.ru), 9 место (по версии “АСН”).
Плюсы
1. Финансово надежная и платежеспособная
2. Работает в большинстве регионов, даже в небольших городах.
3. На сайте есть калькулятор ипотечного страхования
4. Есть возможность 100% онлайн оформления страхования жизни для Сбербанка.
Минусы
1. Не самые хорошие Правила, много исключений из рисков.
2. Реальные цены окажутся в 90% случаев выше расчетной в онлайн-калькуляторе на официальном сайте.
3. Высокие тарифы для Сбербанка.

ВСК Страховой дом
Достаточно известная. Занимает 8 место по сборам. Рейтинг RAEX (Эксперт РА) ruAA – “высокий уровень финансовой надежности”, по методике Fitch Ratings – уровень «BB-» – “негативный”.
По отзывам занимает 15 место (по версии banki.ru), 13 место (по версии “АСН”).
Плюсы
1. Работает в большинстве регионов, даже в небольших городах.
2. Есть возможность 100% онлайн оформления страхования жизни для Сбербанка на сайте (только при сумме кредита до 1,5 млн. руб.). Тарифы высокие.
Минусы
1. Невозможно дозвониться ни по каким телефонам для расчета. В этом отношении одна из самых проблемных.
2. По ощущением, есть некоторая степень бардака в работе, о чем свидетельствуют многочисленные отзывы.

РЕСО-Гарантия
Очень известная и любимая клиентами. Занимает 4 место по сборам. Рейтинг RAEX (Эксперт РА) ruAA+ – “стабильный”.
Специализируется на страховании физических лиц, имеет хорошую репутацию по урегулированию убытков в ОСАГО и КАСКО.(обращаем ваше внимание, что это автоматически не распространяется на ипотеку, достаточно посмотреть судебную практику).
По отзывам занимает 24 место (по версии banki.ru), 3 место (по версии “АСН”).
Плюсы
1. На официальном сайте есть онлайн-калькулятор расчета (внимание, результаты в нем не действительны для Сбербанка).
2. Единственная, кто страхует заемщиков в возрасте более 60 лет.
3. На данный момент проходит акция “Выгодная ипотека”.
Минусы
1. Зачастую непредсказуемое ценообразование, тарифы могут меняться для одного и того же клиента в разных отделениях, филиалах, у агентов.

Альфа-страхование
Достаточно крупная и известная, стремится занять лидирующие позиции. Занимает 2 место по сборам. Рейтинг по методике Fitch Ratings на уровне «ВВ» – «Позитивный». По методике «Эксперт РА» – ruAA+ («Исключительно высокий уровень надежности», прогноз по рейтингу «Стабильный»).
Плюсы
1. Скидки при переходе из другой компании (не предоставляются для заемщиков Сбербанка).
2. Финансовая надежность.
3. Достаточно привлекательные тарифы.
Минусы
1. Сложно дозвониться для расчета. Все звонки переводятся в единый колл-центр, в котором записывают ваши данные и обещают перезвонить. В итоге про клиента забывают.
2. Даже при не самой большой сумме кредита требуют прохождение медицинского освидетельствования.

ВТБ-страхование
Дочерняя компания банка ВТБ. Скоро прекратит свое самостоятельное существования, поскольку была продана СОГАЗу. Занимает 7 место по сборам. Рейтинг ruAAA – прогноз “стабильный” (по методике Эксперт-РА).
Поскольку является дочкой ВТБ, то у их клиентов очень мало шансов избежать страхования в этой компании, не смотря на высокие тарифы.
Плюсы
1. Крупная, финансово надежная.
2. Для ипотечных заемщиков ВТБ возможно оформить полис непосредственно в банке (быстро и удобное).
Минусы
1. Не самые низкие тарифы.
2. Активно предлагают многолетние полисы (на 3-5-20 лет) с единовременной оплатой. Важно, что даже при досрочном погашении ипотеки, возврат денег за оставшийся срок невозможен.
3. Компанию агрессивно навязывают кредитные менеджеры банка ВТБ. На практике крайне тяжело застраховаться в другой аккредитованной организации по более низким тарифам.

Росгосстрах
Старейшая и самая известная на рынке, которая из лидера за последний год превратилась в середнячка. Умудрилась “прославится” своей методикой урегулирования убытков по ОСАГО (отказы, занижение выплат в 5-10 раз), что одно только упоминание Росгосстраха вызывает исключительно негативные отзывы у клиентов.
Сейчас компания переживает трансформацию и смену собственника, пытаясь выбраться из кризиса.
Плюсы
1. Имеет много филиалов, даже в небольших населенных пунктах.
2. Многие до сих пор верят в силу и надежность “государственной” компании, что позволяет легко привлекать клиентов.
Минусы
1. Тарифы средние.
2. Исключена из списка аккредитованных страховщиков Сбербанка (с конца 2017 года).

Ренессанс Страхование
Работает в большинстве крупных городов. Занимает 9 место по сборам. Имеет рейтинг ruAA- прогноз “стабильный” (по методике ЭкспертРА”).
По отзывам занимает 7 место (по версии banki.ru), 7 место (по версии “АСН”).
Плюсы
1. Очень легко дозвониться за расчетом. Оператор делает все, чтобы не упустить клиента.
2. Достаточно крупная и известная.
Минусы
1. Нет аккредитации в Сбербанке (с февраля 2018 года).

Зетта
Ранее “Цюрих”. Занимает 24 место по сборам. Не самая известная и крупная, но имеет хорошую репутацию по обслуживанию клиентов и урегулированию убытков. Имеет рейтинг ruA+ прогноз “стабильный” (по методике ЭкспертРА”).
по отзывам занимает 1 место (по версии banki.ru), 1 место (по версии “АСН”).
Плюсы
1. Аккредитована практически во всех банках.
2. Привлекательные тарифы.
Минусы
1. Зачастую требуют медицинского освидетельствование для заключения договора (даже при не самой большой сумме кредита).

Анализ цен на личное страхование заемщиков ипотечных кредитов. Сравнение стоимости полиса в 11 компаниях. Где самые выгодные предложения для Сбербанка и ВТБ. Вот здесь можно посмотреть полный список всех аккредитованных страховых компаний для сбербанка.

 

 

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *